Информация


Имеет ли микрокредитование будущее?



Бизнес в нашей стране имеет свою сегментацию в зависимости от объемов и масштабов деятельности. Как правило, выделяют малый бизнес, сегмент среднего бизнеса и крупных корпоративных клиентов. Большинство владельцев своего дела проходили все эти этапы постепенно, начиная с микро уровня. Причем начало бизнеса часто сопровождается сложностями, препятствиями и неудачами. Как правило, первое, с чем сталкивается бизнесмен при построении своего дела – это стартовый капитал. Деньги нужны небольшие, но где их взять? Банки с неохотой берутся кредитовать малый бизнес, особенно когда имеют место большие риски из-за открытия нового направления деятельности или создания бизнеса с нуля. Не имея опыта работы в определенной сфере, сложно создать полноценную компанию, которая могла бы выживать и приносить прибыль своим собственникам в высококонкурентной рыночной среде.

И в то же время большинство финансовых учреждений понимают, что основой для построения эффективного и доходного бизнеса в нашей стране является клиентская база. Иногда клиенты диктуют нам условия работы. Спрос рождает предложение. Поэтому некоторые банки были вынуждены войти в более рисковый сегмент кредитования – микрокредиты. Сложность работы с малым бизнесом основывается на низкой легальности деятельности таких клиентов. Очень часто имеет место отсутствие финансовой отчетности, невнятная «черная» бухгалтерия, неконтролируемые бизнес-процессы, а иногда и убыточная работа клиента. Как в таких случаях можно выдавать кредиты?

Практика и опыт банковской деятельности показывают, что это возможно. Финансовые учреждения минимизируют свои риски через снижение объемов финансирования, привлечение поручителей по ссудам и диверсификацию портфелей займов. Сотрудничество с клиентом сегмента малого бизнеса начинается, как правило, с открытия текущего счета и выдачи минимальной ссуды в размере 10-20 тыс. грн. под 30-32% годовых. По мере роста масштабов деятельности заемщика, финансовое учреждение может увеличивать размер займа, параллельно снижая процентную ставку. Главным условием пересмотра объемов финансирования клиента является доходность бизнеса и возможность своевременно обслуживать кредит. В случае, когда бизнес деятельность в заемщика «не пошла», в большинстве случаев он устраивается на работу и постепенно оплачивает ссуду. Но таких клиентов – единицы. В основном заемщики по программам микрокредитования составляют качественную клиентскую базу коммерческого банка, которая пользуется и другими продуктами финансового учреждения, тем самым генерируя прибыль последнего.

Беззалоговые микрокредиты – это потребности сегодняшнего дня. Клиенты, начинающие свой бизнес, как правило, не имеют недвижимости, которую могли бы заложить. Да и суммы запрашиваемой ссуды не соизмеримы со стоимостью возможного залога и расходами на его оформления.

Да, издержки банка по выдачи подобных займов велики. Незначительные суммы кредитов с необходимостью их администрирования делают такой продукт, как микрокредит, низкорентабельным для финансового учреждения. И в то же время, учитывая большие потребности рынка в подобного рода финансировании, а так же возможности диверсифицировать кредитные портфели банка, можно говорить о перспективном направлении деятельности финансовых учреждений, за которым будущее.

Leave a Reply

Получать статьи на
e-mail:

Подпишись на RSS!
Популярные записи
Счетчик